Ga je verbouwen, verduurzamen of een nieuwbouwwoning kopen? Dan krijg je vaak te maken met een bouwdepot. Wat is een bouwdepot precies, hoe werkt het en wat betaal je aan rente bouwdepot of bouwrente? In deze blog leggen we het stap voor stap uit. Zo weet je waar je aan toe bent als je je huis wilt verbeteren of nadenkt over nieuwbouw.
Een bouwdepot is een aparte rekening die bij je hypotheek hoort. Op deze rekening staat geld dat je gebruikt voor een verbouwing, verduurzaming of de bouw van een nieuwbouwwoning. Je krijgt dit bedrag niet in één keer op je betaalrekening, maar declareert kosten die met de bouw of verbouwing te maken hebben. Denk hierbij aan:
• kosten voor de aannemer;
• materiaal voor de verbouwing;
• keuken, badkamer of installatiewerk;
• kosten voor nieuwbouwtermijnen.
Een bouwdepot is bedoeld om gericht je woning te verbeteren of te bouwen. Doordat je facturen moet indienen, controleert de bank automatisch of het geld correct wordt besteed.
Koop je een bestaande woning en wil je die verbouwen of verduurzamen? Dan wordt het bouwdepot meestal vastgesteld op basis van een taxatierapport met een verbouwingsspecificatie. Zo werkt het:
1. Je sluit een hypotheek af met een bouwdepot
2. Het depotbedrag staat klaar op een aparte rekening
3. Je ontvangt facturen of schiet kosten zelf voor
4. Je declareert de kosten bij de geldverstrekker
5. Het bedrag wordt uit het bouwdepot uitbetaald
Bij bestaande bouw gebruik je het bouwdepot bijvoorbeeld voor isolatie, een uitbouw of een nieuwe keuken. Let op: je mag alleen facturen declareren voor zaken die vast aan de woning zitten. Losse spullen, zoals gordijnen, zijn niet toegestaan.
Bij nieuwbouw werkt een bouwdepot anders. De bouw van de woning is opgedeeld in termijnen. Deze termijnen betaal je vanuit het bouwdepot aan de aannemer zodra je de factuur hebt gedeclareerd. Belangrijk om te weten:
• de bouw loopt vaak over een langere periode;
• het gaat meestal om grotere bedragen, waardoor voorschieten weinig voorkomt;
• zaken zoals een keuken of badkamer vallen vaak buiten de aanneemovereenkomst.
Kosten buiten de standaard aanneemovereenkomst noem je meerwerk. Dit meerwerk kun je vaak meefinancieren in je hypotheek en betalen vanuit het bouwdepot.
De looptijd verschilt per geldverstrekker, maar is meestal:
• 12 tot 24 maanden bij bestaande bouw
• tot 24 maanden bij nieuwbouw
Binnen deze periode moet je alle kosten declareren. Staat er na afloop nog geld in het bouwdepot en kun je niet verlengen? Dan wordt dit bedrag verrekend met je hypotheekschuld.
Zodra je hypotheek is ingegaan, betaal je hypotheekrente over het volledige hypotheekbedrag. Tegelijkertijd ontvang je een rentevergoeding over het bedrag dat nog in het bouwdepot staat. In het begin is dat bedrag hoog, maar tijdens de bouw wordt er steeds meer geld uit het depot gehaald. Hierdoor ontvang je steeds minder rente bouwdepot, terwijl de te betalen hypotheekrente gelijk blijft.
Renteverlies ontstaat als je minder rente ontvangt over het bouwdepot dan je betaalt aan hypotheekrente. Naarmate de bouw vordert en het bedrag in het depot kleiner wordt, neemt dit verschil toe. Dit renteverlies mag je fiscaal aftrekken, zolang het gaat om rente over je oorspronkelijke hypotheekschuld. Je kunt het renteverlies soms meefinancieren in je hypotheek, maar de rente over dat extra deel is niet aftrekbaar. Betalen uit eigen middelen is daarom vaak voordeliger.
Bouwrente is de rente die je betaalt aan de aannemer over bouwkosten die hij maakt voordat jij de hypotheekakte ondertekent. Het is een vergoeding omdat de aannemer deze kosten voorschiet. Goed om te weten:
• bouwrente staat los van je hypotheekrente;
• de aannemer bepaalt het rentepercentage;
• bouwrente komt alleen voor bij nieuwbouw.
Bij nieuwbouw zijn er twee momenten waarop je bouwrente kunt betalen.
Start de aannemer al met bouwen voordat jij de overeenkomst tekent? Dan betaal je bouwrente over deze kosten. Deze bouwrente is niet fiscaal aftrekbaar.
Na het tekenen van de overeenkomst en vóór de oplevering maakt de aannemer ook kosten. Over deze periode betaal je eveneens bouwrente. Deze bouwrente is wel fiscaal aftrekbaar.
Is de verbouwing klaar of de nieuwbouwwoning opgeleverd en staat er nog geld in het bouwdepot? Dan wordt dit bedrag in mindering gebracht op je openstaande hypotheekschuld. Hierdoor dalen je maandlasten.
Een bouwdepot kan veel voordelen hebben, maar de voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Wil je weten hoe een bouwdepot in jouw situatie werkt, wil je je huis verbeteren of een nieuwbouwwoning kopen? Neem contact op met Van Loon en plan een afspraak bij ons in. We helpen je graag op onze vestigingen in Dordrecht, Den Haag, Den Bosch of een van onze andere acht vestigingen. Liever online? Dat kan natuurlijk ook.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.