Heb jij een aflossingsvrije hypotheek? Dan is het belangrijk om te weten dat het beleid rond deze hypotheekvorm verandert. De Nederlandsche Bank (DNB) wil dat geldverstrekkers strenger omgaan met aflossingsvrije hypotheken. Rabobank en Obvion zijn de eerste die hun beleid hebben aangescherpt. Dat heeft gevolgen voor wie een aflossingsvrije hypotheek wil verlengen, wil oversluiten of een nieuwe hypotheek afsluit. In dit artikel lees je wat er verandert en wat dit betekent voor jouw situatie.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt. Je lost niets af. De schuld blijft daardoor gelijk. Aan het einde van de looptijd moet je de hypotheek in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld met spaargeld, beleggingen of door verkoop van de woning. Deze hypotheekvorm werd jarenlang veel afgesloten vanwege de lage maandlasten. Daardoor hebben nog steeds veel huiseigenaren een (deels) aflossingsvrije hypotheek.
⚠️ Bij een leven-, hybride- of spaarhypotheek wordt het doelvermogen niet altijd volledig gehaald; het bedrag dat dan overblijft, wordt op de einddatum aangemerkt als een aflossingsvrije hypotheek.
Ongeveer 45% van alle Nederlandse hypotheken is (deels) aflossingsvrij. Dat aandeel daalt, maar ligt internationaal gezien nog steeds hoog. Volgens DNB brengt dit risico’s met zich mee. Niet alleen voor huiseigenaren, maar ook voor banken. Daarom roept DNB geldverstrekkers op om hun beleid aan te scherpen en beter te kijken naar de risico’s op de lange termijn.
DNB benoemt twee belangrijke risico’s.
Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld gelijk. Terugbetaling is vaak afhankelijk van de waarde van de woning. Als die waarde daalt, kan een restschuld ontstaan. In de praktijk zal dit risico voor veel huishoudens beperkt zijn, maar het blijft een aandachtspunt.
De maandlasten kunnen in de toekomst stijgen, bijvoorbeeld als je pensioeninkomen lager is, de rente stijgt bij verlengen of de toekomst hypotheekrenteaftrek verandert of vervalt. Daarbij speelt ook de toekomst hypotheekrenteaftrek een belangrijke rol bij de betaalbaarheid van je hypotheek op de lange termijn. Veel geldverstrekkers en huiseigenaren hebben hier nog onvoldoende inzicht in. Omdat sinds 2001 geldt dat je maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek krijgt, merken de eerste aflossingsvrije hypotheken hiervan de gevolgen vanaf 2031.
DNB ziet vooral risico’s in de perioden 2035–2038 en 2047–2052. In deze jaren lopen veel aflossingsvrije hypotheken af en moeten huishoudens hun hypotheek aflossen of herfinancieren. Tegelijkertijd zijn er ook verzachtende factoren. Nederlandse huishoudens hebben vaak pensioenvermogen en veel huiseigenaren beschikken over overwaarde. Wil je hier nou snel inzicht in? Neem *contact* met ons op en laat je situatie doorrekenen door een van onze experts
Rabobank en Obvion zijn de eerste geldverstrekkers die hun beleid hebben aangepast. Deze nieuwe regels gelden voor:
• nieuwe hypotheken;
• hypotheekverhogingen;
• het aflossingsvrije hypotheek verlengen na afloop van de looptijd.
Bestaande hypotheken die niet worden aangepast, blijven buiten schot. Volgens het nieuwe beleid van deze twee geldverstrekkers mag een aflossingsvrije hypotheek nog maximaal 30% van de woningwaarde bedragen, met een maximum van € 150.000,-. De verwachting is dat andere geldverstrekkers dit beleid op termijn volgen.
Het strengere beleid heeft vooral gevolgen als je je hypotheek wilt aanpassen, bijvoorbeeld bij verhuizen, oversluiten of het opnemen van overwaarde. Huiseigenaren met een grote aflossingsvrije hypotheek moeten bij een nieuwe hypotheek vaker (deels) overstappen op een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteiten of lineaire hypotheek. Bij een annuïteiten of lineaire hypotheek los je maandelijks af, waardoor je hypotheekschuld geleidelijk afneemt. De maandlasten zijn dan hoger, maar je bouwt wel vermogen op en verkleint de risico’s op de lange termijn.
Wachten tot het einde van de looptijd is vaak niet verstandig. Door nu al naar je hypotheekvorm te kijken:
• krijg je inzicht in je toekomstige betaalbaarheid;
• voorkom je verrassingen bij verlengen of verhuizen;
• speel je in op veranderingen in rente en de toekomst hypotheekrenteaftrek.
Of je nu je aflossingsvrije hypotheek wilt verlengen, wilt overstappen naar een annuïteiten of lineaire hypotheek of gewoon wilt weten waar je staat: persoonlijk advies maakt het verschil. Plan een vrijblijvend gesprek in Breda, Leiden, Dongen of op een van onze andere vestingen en laat je informeren. Liever online? Dat kan natuurlijk ook.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.