De zoektocht naar een woning is de laatste jaren zeker niet eenvoudiger geworden. In een eerder artikel hebben we al geschreven over de ontwikkelingen op de woningmarkt, maar ook volgend jaar blijft het weer spannend. De huizenprijzen in Nederland stijgen verder, het aanbod is krap en economen zijn voorzichtig in het delen van hun prognose van de hypotheekrente. Veel huizenzoekers merken dat de berekening van de maximale hypotheek niet meer aansluit bij wat woningen kosten. Dat geldt voor tweeverdieners, maar vooral voor alleenstaanden. De kloof tussen wat je mag lenen en wat je nodig hebt, is simpelweg groot.
• Stijgende huizenprijzen en beperkt aanbod: de huizenprijzen in Nederland zijn de afgelopen jaren opnieuw opgelopen. Het maakt niet uit of je starter of doorstromer bent: bijna iedereen voelt de stijgende vraag. Daarnaast blijft het aanbod beperkt, omdat de doorstroom niet goed is.
• Rentes blijven onvoorspelbaar: de prognose van de hypotheekrente is lastig te geven. Als rentes stijgen, daalt je maximale leenruimte. Als rentes dalen, ontstaat er juist weer meer vraag, waardoor huizenprijzen opnieuw kunnen stijgen.
• Regels voor maximale hypotheken veranderen regelmatig: de berekening van je maximale hypotheek verschuift bijna elk jaar. Denk aan strengere leennormen of aangepaste regels rond energiezuinige woningen. Hierdoor kan jouw financiële ruimte er volgend jaar anders uitzien dan dit jaar.
Voor alleenstaanden is dit extra uitdagend. Je draagt alle woonlasten zelf en dat zorgt voor een relatief lagere leencapaciteit. Daardoor is de stap naar een koopwoning soms nog groter.
Gelukkig is de kloof niet altijd onoverbrugbaar. Er zijn verschillende manieren om toch dichter bij een koopwoning te komen. Een paar voorbeelden zijn:
Een familielening kan helpen om een extra stukje financiering te krijgen. Als je bij de geldverstrekker aan de bovengrens zit, moet de familielening een overeenkomst zijn waarbij de lasten van de lening terug worden geschonken door de uitlener, zodat de lening geen geld kost. Dit noem je een leen-schenkovereenkomst.
Naast een familielening met leen-schenkconstructie kun je natuurlijk ook een reguliere schenking krijgen van ouders of familie. Hoe meer eigen geld je inlegt, des te minder je hoeft te lenen bij de bank. Dit kan verschil maken. Het is daarbij belangrijk dat eventuele schenkbelasting door de schenker betaald wordt.
Voor starters bieden veel gemeenten een starterslening aan. Hiermee kan het verschil tussen je maximale hypotheek en de aankoopprijs (deels) overbrugd worden. Dit helpt je een eerste stap te zetten, ondanks stijgende huizenprijzen in Nederland.
Doorstromers hebben nog een extra troef in handen: de overwaarde op de huidige woning. Heb je overwaarde bij de verkoop van je huis? Dan kun je dit inzetten bij de aankoop. Overwaarde wordt gezien als eigen geld. Het principe is hetzelfde als bij de schenking: als je meer eigen geld te besteden hebt bij de aankoop, heb je minder hypotheek nodig. Dit kan helpen om de kloof te verkleinen. De berekening van je maximale hypotheek is misschien niet genoeg voor de volledige aankoopprijs, maar wel voor een gedeelte.
Het is dus belangrijk te beseffen dat er meerdere opties zijn die naast elkaar kunnen staan bij de aankoop van een huis. Door slim te kijken naar financiering, eigen geld, familieconstructies en gemeentelijke regelingen kun je toch stappen zetten, zelfs in een markt waar de prognose van de hypotheekrente en de huizenprijzen in Nederland onvoorspelbaar blijven.
Laat de mogelijkheden in jouw persoonlijke situatie berekenen met de gratis hypotheekcheck bij Van Loon. Onze adviseurs maken een berekening van je maximale hypotheek op basis van je inkomen en denken met je mee over aanvullende oplossingen zoals een familielening, overwaarde of andere slimme constructies. We zijn te vinden in Dongen, Dordrecht, Rotterdam of een van onze andere acht vestigingen. Liever online? Dat is ook geen probleem.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze verzekeringsadviseurs neemt zo snel mogelijk contact met je op.