Denk jij erover om extra af te lossen op je hypotheek? Je bent niet de enige. Steeds meer huiseigenaren vragen zich af: is het slimmer om met mijn geld mijn hypotheek (extra) af te lossen of om te blijven sparen? De hypotheekrente is de afgelopen jaren gestegen, terwijl de spaarrente nog beperkt is. Daardoor kan het aantrekkelijk zijn om jouw spaargeld te gebruiken voor een extra aflossing. Wat zijn de voordelen van extra aflossen op je hypotheek en wat zijn de risico’s?
Bij veel hypotheekverstrekkers mag je ieder jaar een deel van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak is dat maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per kalenderjaar. Los je meer af, dan betaal je meestal een vergoeding aan de bank, omdat zij rente mislopen.
Er zijn ook hypotheekverstrekkers waar je onbeperkt boetevrij mag aflossen op je hypotheek. Dat is vooral interessant als je bijvoorbeeld een erfenis krijgt of extra spaargeld beschikbaar hebt. Controleer daarom altijd goed wat bij jouw hypotheekverstrekker mogelijk is.
Een extra, boetevrije aflossing op je hypotheek heeft meerdere voordelen:
• Lagere maandlasten
Door je hypotheek af te lossen daalt je openstaande schuld. Dat betekent: minder rente betalen en dus lagere maandlasten. Los je bijvoorbeeld €10.000,- af bij een rente van 5%, dan bespaar je €500,- bruto per jaar.
• Lagere rente
Een lagere hypotheekschuld ten opzichte van je woningwaarde kan ervoor zorgen dat je in een lagere risicoklasse terecht komt. Bij een lagere risicoklasse hoort vaak ook een lagere rente. Dit kan je een flink voordeel opleveren. Dit geldt niet voor hypotheken die zijn afgesloten met NHG, omdat de NHG-rente al de laagste rente is die je kunt krijgen.
• Lagere belastingdruk in box 3
Je betaalt belasting over je vermogen in box 3. Door extra af te lossen verlaag je je vermogen, waardoor je mogelijk minder belasting betaalt.
• Minder kans op een restschuld
Met een lagere hypotheekschuld verklein je de kans op een restschuld bij verkoop van je woning. De woningprijzen zijn nu hoog, maar stel dat dit verandert, dan kun je profijt hebben van je lagere hypotheekschuld.
Toch zijn er ook nadelen om rekening mee te houden:
• Je spaargeld neemt af, waardoor je financiële buffer kleiner wordt en je dus minder financiële klappen kunt opvangen;
• Je betaalt mogelijk meer belasting in box 1, omdat je minder hypotheekrente kunt aftrekken;
• Je toeslagen, zoals zorg- of kinderopvangtoeslag, kunnen lager uitvallen;
• De bijleenregeling kan een groter effect hebben bij verkoop van je woning. Je moet je overwaarde namelijk gebruiken bij de aankoop van je volgende woning om je recht op hypotheekrenteaftrek te behouden voor dat deel;
• Heb je bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek? Dan kan extra aflossen fiscaal juist ongunstig zijn.
Of het voor jou beter is om je hypotheek extra af te lossen of te blijven sparen, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Extra aflossen kan verstandig zijn, maar het raakt meerdere vlakken. Soms is het verstandiger om je spaargeld juist als buffer te behouden.
Bij Van Loon helpen we je graag met dit vraagstuk. Plan een vrijblijvend, persoonlijk adviesgesprek in op onze locatie Den Bosch, Leiden, Etten-Leur of een van onze andere acht locaties. We kunnen ook een online afspraak plannen, mocht dat je beter uitkomen.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze hypotheekadviseurs neemt contact met je op om je verder te helpen.