Je wilt een huis kopen, maar er staat nog een studieschuld open. Of je bent ooit in de betalingsproblemen geweest en vraagt je af of dat je aanvraag in de weg zit. Twee veelvoorkomende zorgen, en over allebei valt duidelijkheid te geven. In deze blog leggen we uit hoe het zit met je studieschuld, het BKR en de gevolgen voor je hypotheek. Handig voor starters én voor doorstromers.
Kort antwoord: nee. Een studieschuld bij DUO wordt niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). De overheid heeft dit bewust zo geregeld, zodat een studieschuld je kredietwaardigheid niet belast en niemand zich door een BKR-registratie laat weerhouden om te gaan studeren. Andere leningen komen daar wél in te staan.
Het BKR registreert namelijk kredieten vanaf € 250 met een looptijd van langer dan een maand. Denk aan een persoonlijke lening, een roodstandfaciliteit op je betaalrekening, een creditcard of een telefoon op afbetaling. Je studieschuld valt daarbuiten.
Toch betekent dit niet dat je je studieschuld mag verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. De geldverstrekker vraagt je schuld, via jou, op bij DUO. Verzwijgen geldt als fraude en kan grote gevolgen hebben.
Ook al staat je studieschuld niet in het BKR, hij speelt wel een rol bij je hypotheek. Bij je aanvraag kijkt de bank naar het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt. Dat bedrag kun je niet aan je woonlasten besteden, waardoor je maximale hypotheek lager uitvalt.
Sinds 1 januari 2024 rekenen geldverstrekkers met je werkelijke maandlast bij DUO, en niet meer met je oorspronkelijke schuld. Hoeveel je per maand betaalt, hangt af van je aflostermijn:
• Oud stelsel (studie gestart vóór 1 september 2015): aflossen in 15 jaar.
• Nieuw stelsel (studie gestart vanaf 1 september 2015): aflossen in 35 jaar.
Een langere looptijd betekent een lagere maandlast en dus meer ruimte voor je hypotheek. Los je extra af op je studieschuld, dan daalt je maandlast en kun je vaak iets meer lenen. Of dat verstandig is, hangt af van je hele financiële plaatje. Dat geld kun je immers ook nodig hebben voor de kosten koper of een verbouwing.
Studieschuld en hypotheek gaan prima samen, zolang je vooraf weet waar je staat. Wil jij weten wat dit voor jou betekent? Plan dan een vrijblijvend hypotheekgesprek.
Het BKR houdt bij welke leningen je hebt en of je op tijd betaalt. Bijna iedereen met een lopend krediet staat er dus in, meestal met een positieve registratie. Vraag je een hypotheek aan, dan doet de bank altijd een kredietcheck bij het BKR om te beoordelen of een lening verantwoord is.
Een registratie blijft tot vijf jaar na de einddatum van je krediet zichtbaar. Daarna verdwijnt hij automatisch.
Loop je achter met betalen, dan kan er een aantekening bij je krediet komen. Deze BKR-coderingen geven aan wat er speelt:
• A: er is een betalingsachterstand.
• H: de achterstand is hersteld, terwijl het krediet doorloopt.
• 1: er is een betalingsregeling getroffen.
• 2: de verstrekker heeft het krediet opgeëist.
• 3: er is € 250 of meer afgeboekt.
• 4: je was langere tijd onbereikbaar.
• 5: er loopt een preventieve regeling.
Voordat een verstrekker een achterstand meldt, moet die je eerst waarschuwen. De melding volgt doorgaans twee tot vier maanden na het ontstaan van de achterstand, afhankelijk van het soort krediet.
Een negatieve BKR-registratie maakt een hypotheek lastiger, maar niet per se onmogelijk. Uit de kredietcheck ziet de geldverstrekker precies welke BKR-coderingen bij je krediet staan, en zo'n aantekening telt als een risico. Zeker een zware codering, zoals een opeising, weegt stevig mee.
Toch loont het om je situatie goed te laten bekijken. Is de achterstand hersteld en kun je je inkomen en stabiliteit goed onderbouwen, dan is er soms meer mogelijk dan je denkt. Voor doorstromers kan een nette betaalhistorie juist in je voordeel werken.
• Vraag vooraf je eigen overzicht op via Mijn BKR, zodat je weet waar je staat.
• Verzamel je actuele DUO-maandlast, want die heeft de adviseur nodig.
• Wees altijd volledig eerlijk over je schulden.
• Laat berekenen wat extra aflossen in jouw geval oplevert.
Benieuwd wat jouw studieschuld of (negatieve) BKR-registratie betekent voor je maximale hypotheek? Onze adviseurs in Breda, Leiden en Rotterdam denken graag met je mee, met helder advies en persoonlijke aandacht.
Liever eerst online kennismaken? Maak eenvoudig een afspraak via het contactformulier op onze website. Laat je gegevens achter, dan nemen we snel contact met je op.
